예전에 올려드린 포스트에,
1. 유니버셜이 붙은 종신보험 중
2. 10년납인데
3. 목돈을 1년동안 제한없이 입금할 수 있는 상품
을 알아보시라고 올려드렸습니다.
제가 설명들은 바로는 현재 3번이 가능한 보험은 1개만 남아있기에 저도 들었었지만,
아직 사회초년생이고 현재의 현금흐름이 더 중요하다고 생각해서 고민 끝에 해지했었습니다.
하지만, 퇴직을 앞두신 공무원 분들에게는 괜찮은 상품일 수 있습니다.
앞서 말씀드렸지만, 현금이 재산으로 잡힌다면 매달 내야하는 건강보험료가 더 많이 나오기 때문입니다.
물론, 알고계셔야 할 것은
보험은 사망 시 보장을 위한 종신보험이고
(목적이 저축성이 아님!! 그런 용도는 부가적 활용으로 생각하시면 됩니다.
혹시, 나의 2억 현금 계좌로 만들려고 한다는 목적이어도, 가입시 저축성이라고 말하면 원래목적에 반하기 때문에, 가입이 불가능할 수 있다고 합니다.)
본인께서 약관을 꼼꼼히 읽어보시고 상담사, 가족분들과 상의하셔서 더 좋은 상품이 있는지, 이 상품은 어떠한지 고민을 해보시기 바랍니다. 저는 이제 임용되는 사람으로 보험회사와 전혀 아무런 관련이 없음을 밝힙니다.
(다만 전글 조회수가 많았고, 더 궁금하실 것 같아 제가 해지한 보험을 찾아와 포스팅합니다)
그럼, 제가 추천받아서 가입했던 보험을 알려드리겠습니다.
K** 생명의 유니버셜이 붙은 종신보험이었습니다.
제가 봤을때 (작년9월경)에는 확정금리가 3%였는데, 현재는 2.75%네요. 제로금리에 가까워지는만큼 앞으로도 점점 금리가 내려갈 것이기에, 만약 괜찮다는 생각이 드시면 금리가 떨어지기 전에 가입하시는 것도 좋을 것 같습니다.
(현재는 금리가 더 떨어졌겠네요)
그럼 제가 한 5시간 넘게 상담사분과 상담받으며 질문드렸던 부분, 제가 혼자 고민했던 부분을 적어보겠습니다.
또한 당시 약관대로 상담했기 때문에, 지금 약관을 확인해보시기 바랍니다.
1. Q. 월납입금액은 어떻게 하는게 좋을까요?
A. 사회초년생의 현금흐름은 중요하기 때문에 20~30만원을 추천함.
2. Q. 왜 이 상품이 타사 상품들과 다른 걸까요? 어떤점이 도움이 되나요?
A. 타사에서 5%확정금리 상품 등이 있지만, 현재 추가납입금액의 1년한도가 제한되어있음. 제한 없이 현금을 넣어두는 용도로는 이 상품 뿐이 남지 않았기 때문이다.
3. Q. 그러면 이런 상품이 손해여서 보험사에서 앞다퉈 없앤 기능일 것 같은데, 왜 이 보험사에는 남아있나요?
A. 매각을 준비하고 있어서. 보험가입수를 늘리기 위해.
매각된다고 보장이 안 되는 것은 아님. 인수한 보험사가 보험증권 그대로 보장해줌.
4. Q. 몇년 납입이 좋을까?
A. 10년 납 추천. 사업비를 제한 것이 8년정도면 원금수준이 되고, 그 이후에는 이자가 붙음. 거대한 규모의 예금통장이라고 생각할 수도 있음.
5. Q. 추가납입 후 현금이 없는데, 연금을 받는다고 해도 출금은 어떻게?
A. 출금은 연간 12회를 할 수 있음. 즉, 매달 일정금액을 이체시켜놓으면 생활비처럼 입금됨. 하지만, 종신보험은 비과세이기 때문에 가능.
6. Q. 종신보험도 과세대상이 될 리는 없는가?
A. 어려움. 사망 이후의 가족들의 삶이 보장돼야 하기 때문.
7, 물가상승률 대비 이점이 있는가?
-스스로 생각해본 결과, 저의 나이대에는 이점이 거의 없다고 생각합니다.
장기저축급여보다 아주 조금 좋은 정도?
하지만 퇴직을 앞두신 5~60대 공무원분들, 연금을 많이 받으실 계획이 있는 분들, 혹은 재산이 넉넉하시고 자식이 공무원 사회초년생이신 분들에게는 괜찮을 듯 합니다.
엑셀에 저축/예금이율이랑 비교해보면 거의 10년 내내 본전 정도입니다.
이는 살짝 손해입니다(자금 유동성이 없기 때문에)
하지만, 비과세 통장이 있다는 개념에서 보면 더없이 매력적일 수 있음
8. Q. 상속~~ 관해서는 여쭤봤는데, 잘 기억이 안 나네요. 상담사분과 상의해보세요.
9. Q. 특약은?
A. 사망보험금만 있는걸로. 다른걸 추가하면 사업비가 나가서 손해.
10. Q. 연금전환이라고 적혀있는걸로 받아야 하는 것인가?
A. 절대 안됨. 연금전환=새로운 상품 가입. 이율도 낮아지고 세금도 내게 됨. 그냥 보험 증권 중도인출하는 것임.
이 정도로 중요한 사항을 적어보았는데, 제가 기억을 못하는 부분이 있을 수도 있네요.
혹시 궁금한 점이 있으시면 해당 상담사에게 물어보시거나, 저에게 댓글로 문의주시면 감사드립니다.